Кто такой финансовый уполномоченный и как он помогает решать споры с банками, страховщиками и другими финансовыми организациями

Финансовый уполномоченный — это независимый механизм досудебного разрешения споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Правовой статус и порядок его работы установлены Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Для многих категорий финансовых споров обращение к финансовому уполномоченному является обязательным этапом перед обращением в суд.

Какие споры рассматривает финансовый уполномоченный

Финансовый уполномоченный рассматривает имущественные требования потребителей к финансовым организациям, если спор соответствует установленным законом критериям.

Речь может идти, например, о разногласиях:

— со страховой компанией;

— банком;

— микрофинансовой организацией;

— негосударственным пенсионным фондом;

— ломбардом;

— кредитным потребительским кооперативом.

При этом не любой конфликт с финансовой организацией автоматически относится к компетенции уполномоченного — необходимо проверять предмет требования, его сумму и другие условия.

Почему нельзя сразу идти к финансовому уполномоченному

Перед подачей обращения потребитель должен сначала направить заявление или претензию непосредственно финансовой организации.

Это обязательное условие.

Если потребитель предварительно не обращался в финансовую организацию в порядке, установленном статьёй 16 Федерального закона № 123-ФЗ, финансовый уполномоченный не рассматривает такое обращение.

Поэтому правильная последовательность обычно выглядит так:

1. Обратиться с претензией в финансовую организацию.
2. Получить ответ либо дождаться установленного срока.
3. Если спор не урегулирован — обратиться к финансовому уполномоченному.
4. Если результат не устраивает — при наличии оснований обращаться в суд.

Является ли этот порядок обязательным

Во многих предусмотренных законом ситуациях — да.

Верховный суд разъяснял, что по спорам, подпадающим под действие закона о финансовом уполномоченном, обязательный досудебный порядок должен быть соблюдён до подачи иска.

Если потребитель нарушит этот порядок, это может повлиять на возможность рассмотрения спора судом.

Сколько рассматривается обращение

По общему правилу финансовый уполномоченный рассматривает обращение, поданное самим потребителем финансовых услуг, в течение:

15 рабочих дней.

Срок начинает исчисляться со дня, следующего за днём передачи обращения финансовому уполномоченному.

Если обращение подаёт лицо, которому потребитель уступил право требования, срок составляет 30 рабочих дней.

Почему иногда срок может увеличиться

Финансовый уполномоченный вправе организовать независимую экспертизу или оценку по предмету спора.

В связи с этим рассмотрение может быть приостановлено на срок до 10 рабочих дней.

Для специальных обращений по пенсионным накоплениям допустимо приостановление до 15 рабочих дней.

Поэтому формулировку «решение всегда будет ровно через 15 рабочих дней» использовать не стоит.

Отдельный срок по пенсионным накоплениям

Для обращений, связанных с возвратом пенсионных накоплений предыдущему страховщику в связи с незаключением договора обязательного пенсионного страхования, установлен специальный срок:

20 рабочих дней.

Это отдельная категория споров, для которой законодатель предусмотрел специальные правила.

Нужно ли платить за обращение

Для потребителя финансовых услуг процедура рассмотрения обращения является бесплатной.

То есть гражданину не нужно оплачивать государственную пошлину за само обращение к финансовому уполномоченному.

При этом нельзя утверждать, что человеку в принципе никогда не понадобятся дополнительные расходы.

Например, потребитель вправе самостоятельно обращаться за юридической помощью, если считает это необходимым.

Кроме того, сам финансовый уполномоченный может назначить независимую экспертизу для разрешения спора.

Нужно ли лично присутствовать

Как правило, спор рассматривается на основании документов и сведений, представленных сторонами.

Закон допускает очное рассмотрение, однако личное посещение не является универсально обязательным условием.

Поэтому значительную часть процедуры можно пройти дистанционно.

Обязательно ли решение для банка или страховщика

Решение финансового уполномоченного имеет обязательную силу для финансовой организации после вступления его в силу в установленном порядке.

Если организация не исполняет решение добровольно, закон предусматривает механизмы его принудительного исполнения.

В частности, финансовый уполномоченный может выдавать удостоверение для предъявления в банк либо направления на принудительное исполнение.

Что делать, если потребитель не согласен с решением

Обращение к финансовому уполномоченному не лишает гражданина права на судебную защиту.

После соблюдения обязательного досудебного порядка потребитель вправе обратиться в суд.

Для отдельных споров законом установлены специальные сроки такого обращения. Например, Верховный суд разъяснял, что по спорам ОСАГО для потребителя предусмотрен 30-дневный срок обращения в суд после вступления решения финансового уполномоченного в силу.

Можно ли сразу обратиться в суд

Если спор подпадает под обязательную процедуру финансового уполномоченного, сначала необходимо пройти этот досудебный этап.

Федеральный закон № 123-ФЗ специально создан для урегулирования таких споров до суда.

Именно поэтому направление обычной претензии финансовой организации ещё не всегда означает, что досудебный порядок полностью соблюдён — после неё может потребоваться обращение к финансовому уполномоченному.

Как подать обращение

Один из основных способов — подача обращения через официальный сайт финансового уполномоченного.

Перед этим на сайте можно проверить, относится ли конкретный спор к его компетенции.

При заполнении обращения необходимо указать сведения о заявителе, финансовой организации, обстоятельства спора и требования, а также приложить необходимые документы.

В предусмотренных случаях обращение может быть организовано и через МФЦ.

Какие документы желательно подготовить

В зависимости от спора могут понадобиться:

— договор с финансовой организацией;

— страховой полис;

— банковские выписки;

— расчёты;

— переписка;

— ранее направленная претензия;

— ответ финансовой организации;

— документы, подтверждающие размер требования;

— иные материалы, относящиеся к спору.

Чем полнее представлена фактическая информация, тем проще рассмотреть спор по существу.

Главное

Финансовый уполномоченный помогает физическим лицам разрешать имущественные споры с финансовыми организациями без первоначального обращения в суд.

Перед обращением к нему необходимо сначала направить претензию самой финансовой организации. Если спор не урегулирован, можно обратиться к финансовому уполномоченному.

По общему правилу обращение потребителя рассматривается в течение 15 рабочих дней, а отдельные споры о пенсионных накоплениях — в течение 20 рабочих дней.

Для потребителя процедура бесплатна, а решение финансового уполномоченного после вступления в силу обязательно для финансовой организации. Если спор всё равно не разрешён, гражданин сохраняет право обратиться в суд.